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手機支付行業帶來的風險

添加時間:2014-07-30 20:58
  手機支付給我們帶來了巨大便利的同時,也存在著很多風險。一是宏觀方面的風險,即對經濟金融穩定造成的風險。這些風險主要是金融風險和洗錢風險;二是微觀方面的風險,即對手機用戶帶來的支付安全風險、各參與主體之間的信用風險和法律風險。
  
  (一)金融風險。
  
  手機支付帶來的金融風險主要是削弱貨幣政策效果風險。以手機支付為代表的移動支付能夠產生大量的電子貨幣。電子貨幣雖然脫胎于傳統的貨幣,但它的替代效應越來越明顯,直接導致貨幣供給渠道、貨幣乘數、流通速度和供給機制的變化。從貨幣供量來看,用戶將現金變為電子貨幣,而電子貨幣發行商又將收到的現金存入銀行,放大了貨幣乘數,增加了貨幣供應量。從貨幣需求量來看,電子貨幣替代了部分流通中的現金,加快了貨幣流通速度,導致貨幣需求量減少。
  
  央行的貨幣政策傳導機制是通過各種貨幣政策工具調節金融機構的貨幣供應量進而影響金融機構信貸規模。電子貨幣使得貨幣供應量這個中介目標難以測度,削弱了貨幣政策效果。
  
  (二)洗錢風險。
  
  手機支付等新型支付工具具有隱蔽、匿名、便利、無痕等特點,為洗錢犯罪活動提供了便利。一是監管人員知識更新落后于創新工具,監管手段缺乏,減低了洗錢的機會成本;二是賬戶資金來源多樣,手機用戶可以通過實物貨幣或虛擬貨幣等多種形式為賬戶充值,資金流動的復雜性提高,增加了反洗錢監測成本。
  
  三是交易的真實性較難核實,支付機構不承擔交易真實性審查責任,犯罪分子通過注冊多個手機支付賬戶,構造虛假交易,輕松完成洗錢行為。四是手機支付屬新興業務,各支付機構為擴大市場占有量,放松客戶識別、大額交易和可疑交易報告,過度競爭帶來洗錢風險。
  
  (三)安全風險。
  
  安全風險包括硬件風險和軟件風險。硬件風險主要是,隨著智能手機的功能越來越強大,其工作的不穩定性和功耗也越來越大,手機死機和電池容量小影響支付的及時性。軟件風險主要是,目前并沒有一種完全可靠的軟件來屏蔽各種手機病毒。手機病毒主要是通過郵件、互聯網下載以及藍牙等方式傳播,種類則包含了惡意程序、釣魚網站、木馬等。對于智能手機用戶而言,手機病毒已不單單是讓它開不了機、操作遲緩,而是通過惡意程序、釣魚網站等方式直接侵害智能手機用戶的隱私。據卡巴斯基實驗室的安全專家介紹,智能手機用戶一旦中招,在通話時,木馬病毒程序就會隱性的強制開啟“三方通話”功能,發短信的時候會被“抄送”給監控人,支付信息會被復制,個人隱私安全受到極大的威脅,對手機支付的發展帶來巨大的挑戰。
  
  (四)信用風險。
  
  我國的信用體系還存在很多問題,一是政府部門間信用信息不對稱、共享度不夠高,部門信息平臺各自為政、自成體系,處于封閉運行狀態,導致企業、個人、信用機構無法以合法身份采集、加工和使用信用信息;二是失信懲戒機制和守信激勵機制有待完善,信用信息的披露還沒有形成完善的制度體系;三是整體信用意識和信用道德規范有待建立;四是信用中介服務組織不完善,沒有建立起一套可操作性、科學性的信用調查和評價體系。手機支付信用風險主要表現在三個方面,一是手機用戶為獲得信用額度夸大自身信用和支付能力,出現惡意拖欠透支等現象,這種現象更多的出現在手機錢包等先消費后付款的小額支付上;二是網絡商家通過虛假交易等非法手段來提升提高信用等級,以達到欺騙消費者;三是第三方手機支付平臺未能發揮消費者和商家之間信用橋梁作用,出現挪用客戶備用金、投資出現損失而導致支付困難。
  
  (五)法律風險。
  
  手機支付涉及用戶、商戶、銀行、移動運營商、第三方支付機構等眾多參與主體,法律關系非常復雜。使用一筆手機支付可能涉及買賣合同關系、金融服務合同關系、移動通信服務合同關系。同時移動通信硬件和軟件在不斷更新,大部分用戶了解這些專業技術有很大的困難,因此,在手機支付過程中,經常會出現未經授權支付的資金損失和延遲支付造成違約損失的現象。由于我國的法律法規滯后于科技的飛速發展,一時很難明在合同中明確各方的法律責任。并且我國消費者權益保護方面的法律也不是很完善,面對銀行、移動運營商、第三方支付機構等壟斷大型企業時,用戶在維權中往往處于弱勢地位。
  
  資金損失責任的明確能夠促使手機支付各方慎重進行操作,避免出現一般的未經授權的支付命令,但是由于第三方欺詐人作案技術先進,竊取了用戶的支付信息,而進行了未經授權的手機支付,此時,銀行和消費者都沒有過錯,那么這一損失由誰來承擔?移動運營商是否也要承擔未提供安全的網絡環境的責任?
  
  違約責任是銀行由于服務器或網絡故障而導致資金不能及時劃撥,或者銀行糾正錯誤操作而導致延遲支付,都可能導致用戶和商家之間的買賣合同不能履行帶來違約責任。違約賠償責任如何在用戶、銀行、移動運營商之間分配。
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