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央行發文要求 2019年支付機構交存客戶備付金100%

添加時間:2018-08-07 21:37
  根據《中國支付清算行業運行報告(2018)》的數據,2017 年非銀行支付機構共辦理條碼支付業務 73 億多筆,金額 9100 億元。這還不算是客戶備付金的全部,它們雖不會一直為支付機構所用,但在資金循環過程之中,光靠銀行產生的利息,就足以讓人咋舌。
  
  近日,中國人民銀行發布《關于支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》,規定自 2018 年 7 月 9 日起,按月逐步提高支付機構客戶備付金集中交存比例,到 2019 年 1 月 14 日實現 100%集中交存。也就是說,今后大家支付寶、微信支付等支付工具中的資金,都將由“央媽”替你管著,支付機構靠客戶備付金“躺著吃息”的日子一去不返。
  
  1、體量大 時間差沉淀出千億資金池。
  
  很多人都沒聽說過客戶備付金,其實很好理解,顧名思義,即客戶準備支付的資金。只要你使用第三方支付工具,就有繞不開的關系。
  
  舉個例子,你在網上看中一件 800 元的衣服,一般交易流程是加入“購物車”,然后進行結算。數日后,快遞把貨送到你手上,你試了試覺得還不錯,確認收貨并付款。從結算到確認付款,短則兩三天,長則十天半個月。在這個過程中,這 800 元并不在你手里,因為你已經結算了,也不在商家手上,因為你還沒確認付款,錢去哪了?
  
  答案是在支付機構那里,這就是在使用第三方支付工具時,因交易時間差而產生的資金沉淀。
  
  第三方支付模式在保證交易公平,避免消費者遭遇商家詐騙的同時,也成了一個“聚寶盆”.
  
  這個“聚寶盆”里有多少錢?以僅占 2%的市場份額的匯付天下為例,據其今年 3 月赴港上市時披露的招股書表示,2015 年、2016 年和 2017 年,其利息收入分別為 2610 萬元、3830 萬元和 6160 萬元。而據測算,支付寶和財付通兩家支付巨頭沉淀的客戶備付金規模,占全部支付機構備付金總量的 90%以上,其體量可想而知。
  
  那么支付機構拿著這些錢干什么?最“簡單粗暴”的辦法就是,找銀行拿利息。
  
  根據公開報道,支付機構客戶備付金和銀行結算的利息收益是按照日均資金沉淀量,按照協議存款的方式計算的。協議存款的價格區間基本是在年化 3%左右,高的在 4%以上。比如有些小的支付機構備付金的日均沉淀量有 30 億元到 50 億元,那么一年在銀行獲得的利息就能有一個億以上。
  
  2、誘惑大 早被“盯上”的客戶備付金。
  
  抱著客戶備付金這個“聚寶盆”,個別支付機構甚至動起了歪心思。
  
  2016 年被央行注銷支付業務許可證的上海暢購公司,惡意挪用備付金,造成資金風險敞口達7.8 億元,涉及持卡人 5.14 萬人,客戶權益受到嚴重侵害。2018 年以來,杭州、青島等地均有支付機構因挪用客戶備付金遭到處罰。
  
  央行曾指出,客戶備付金主要有四方面風險,挪用只是其中之一,其他三個方面包括支付機構違規占用客戶備付金,用于購買理財產品或其他高風險投資;支付機構通過在各商業銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算,超范圍經營,變相行使央行或清算組織的跨行清算職能,甚至有支付機構借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道,也增加了金融風險跨系統傳導的隱患;不利于支付機構統籌資金管理,存在流動性風險。
  
  作為支付行業的“裁判”,央行對支付行業“犯規”行為從不手軟。據不完全統計,截至 6月 19 日,2018 年以來央行系統針對第三方支付公司違規行為開出了 52 張罰單,總罰沒金額達3142.8 萬元,已經超過去年水平。其中有 11 張罰單點名了違規類型涉及“備付金”.而從 2012年到 2017 年初,全國累計有 13 家第三方支付機構因違反客戶備付金相關管理規定被處罰,最高罰款金額近 3000 萬元。
  
  如何防止客戶備付金“餓虎出籠”?2017 年初,央行決定對支付機構客戶備付金實施集中存管,支付機構將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶,最高比例在 20%.2018年初,央行將備付金交存比例逐步提高至 50%,2018 年 2 月至 4 月按每月 10%逐月提高集中交存比例。
  
  6 月 29 日,央行發布新通知明確,自 2018 年 7 月 9 日起,按月逐步提高支付機構客戶備付金集中交存比例,到 2019 年 1 月 14 日實現 100%集中交存。央行還要求,將備付金存管銀行由具備資質的商業銀行,變更為法人所在地人民銀行分支機構。也就是說,支付機構的客戶備付金將由央行直接進行監管,不再將客戶備付金賬戶分散于各家商業銀行。
  
  3、變化大 中小支付機構或被淘汰出局。
  
  在支付機構集中交存之前,客戶備付金一般都放到各個商業銀行。商業銀行為了拉到這塊“肥肉”,與支付機構形成了利益共同體。如今央行出手,要實現 100%的集中交存,這對于支付機構來說意味著“躺著吃息”的發財路行不通了。
  
  少了這樣一個可觀的利潤來源,對于支付寶和財付通來說,并不意味著末日。靠自建支付生態產生的流量,他們足以穩固現有地位,但對于中小支付公司來說,未來的日子就不一定好過了。
  
  “對于中小支付機構來說,吃銀行利息遠不能滿足他們的胃口,挪用后做投資才是大頭。”
  
  有知情人士向記者表示,集中交存后,這種模式已經失去了生存空間,很多中小支付公司甚至不一定能交得出備付金,“即便交出來了,也難以為繼,支付行業很可能迎來一波并購潮。”
  
  這樣的行業變化,對于用戶來說,其實并不會有非常直觀的感受,支付的效率并不會因此而變化。從監管的層面上來說,大家的資金更加安全了。但也有專家預計,為了彌補這一塊帶來的利潤損失,大支付機構的免費午餐也會越來越少,“最近微信還信用卡收費標準的變化,或多或少是受到了這方面的影響。”
  
  其實不僅是在支付行業,這兩年火爆的共享單車,也曾因為用戶的押金形成沉淀,而被外界所詬病,直到各家共享單車企業相繼發布公告,承諾押金由正規金融機構進行存管,才獲得了市場的認可。
  
  “監管的思路是回歸本源。如果一些支付機構此前偏離了主營支付業務,那么未來會加速分化,甚至是退出市場。” 業內專業人士在接受采訪時表示。
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