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央行動作頻頻 聚合支付還能走多遠

添加時間:2018-02-08 21:59
  所謂聚合支付,就是依托銀行、三方支付或清算組織的支付通道與清算能力,為客戶提供接口、集成、對接、訂單處理、數據統計等的支付服務機構。
  
  通過聚合支付的SDK,聚合支付場景、聚合支付方式、聚合支付通道,無需尋找想要的支付通道、無需重復對接集成繁瑣的支付接口,鏈接商戶和通道、降低接入的技術、溝通門檻、降低通道成本,方便快捷的實現支付接入。
  
  聚合支付,主要是借助銀行、非銀行支付機構或清算組織的支付通道與清結算能力,利用自身的技術與服務集成能力,為商戶提供支付通道、集合對賬、技術對接、會員管理、運行維護等服務。根據服務對象不同,聚合支付可分為線上型和線下型。
  
  人行此前曾鼓勵收單機構為特約商戶提供聚合支付服務。在正常的交易中,用戶向商戶發起交易,商戶將交易上送至收單機構,收單機構通過銀聯,將交易送至發卡行,發卡行扣款之后通過銀聯將資金清算至收單機構,收單機構根據比例進行分潤并將資金分配至商戶。
  
  現在的T+0到賬的聚合二維碼支付產品,除了普通的擁有技術開發實力的第四方公司,一般是由部分銀行將微信支付寶包裝而成的,他們會放接口給接入的特約商戶。 如今絕大多數的二唯碼支付品牌都是接的銀行的微信支付寶通道,因為銀行的另外一個身份就是微信支付寶的服務商,還有一個身份就是金融機構擁有資金清算的資質,最后一個身份就是作為墊資方,將二維碼支付T+0秒到包裝成一個業務提供給二維碼聚合支付服務商。
  
  做這樣的二維碼聚合支付產品主要有兩個主要環節,一個是交易通道(微信支付、支付寶、快捷支付、百度錢包等),另一個是代付通道(銀行、銀聯、第三方支付公司),交易通道的接入必須要有大商戶作為載體,而大商戶的真實性一直是央行監管的重點。
  
  以大商戶模式接入后,就輪到代付通道了,將用戶通過通道交易的資金清算給B端。而聚合支付企業一般沒有支付許可牌照,也不進行資金清算,目前有部分聚合技術服務商涉嫌無證從事支付結算業務,擁有大量C端用戶的機構扮演著轉接清算機構的角色,擾亂了市場秩序,需要加以規范。
  
  多家銀行關停支付通道
  
  此前銀行給聚合支付交易“放通道”的模式,被監管要求進行清理。民生銀行廈門清算中心,以及浦發、興業等此前均在這塊進行了業務布局。然而本身亦無轉接清算資質的銀行,在此間扮演的角色也相當蹊蹺。
  
  以作為民生銀行總行一級部門的民生廈門清算中心為例,這一本該只做本行新興支付業態綜合清算平臺的機構,在與第三方支付機構的合作中,事實上承擔了跨行跨法人機構的清算職責,接近于本該由銀聯承擔的角色。
  
  在正常的交易中,用戶向商戶發起交易,商戶將交易上送至收單機構,收單機構通過銀聯,將交易送至發卡行,發卡行扣款之后通過銀聯將資金清算至收單機構,收單機構根據比例進行分潤并將資金分配至商戶。一名接近廈門民生的支付業內人士表示,在民生廈門清算中心的模式中,交易上送鏈條變為“商戶-第三方支付群體A -民生廈門清算中心-第三方支付B-銀行”,亦即清算順序變為“銀行-第三方支付B-民生廈門清算中心-第三方支付A-商戶”.此流程可以視作民生銀行收單業務的“大商戶”處理。
  
  尤其是兩大移動支付巨頭的業務流程中,需要像民生廈門這樣的“放通道”者存在,把他們的接口放給下游的各個收單銀行或第三方收單機構,以便讓商戶有聚合支付可接入。
  
  監管將此都看在眼里。217號文即劍指了“聚合支付”中存在的此類問題,加大對無證支付機構的整治和處罰力度,281號文中亦有關于支付接口集中管理、不得違規開放交易接口的規定。有市場評論稱,217號文落地,也就意味著銀行系清算大軍的全軍覆沒。
  
  217號文的無證支付機構整治工作,將加大處罰力度,堅決切斷無證機構的支付業務渠道,遏制支付服務市場亂象,整肅支付服務市場的違規行為。也將從嚴懲處違規為無證機構提供支付服務的市場主體,堅決整治嚴重干擾支付服務市場秩序的行為,規范支付業務活動,從根源上凈化支付服務市場環境。整治行動將以持證機構為切入點,全面檢查持證機構為無證機構提供支付清算服務的違規行為。
  
  根據央行文件分析:
  
  1.放“大商戶”放通道的屬于違規
  
  2.讓你代理商管理“秘鑰”和網絡接口管理的屬于違規
  
  3.“偽造一清交易”的屬于違規
  
  4.是否存在對交易信息造假的行為,對于3個月以內的新商戶進行T+0服務的。是否將資金結算給二清機構的。是否二清機構有對商戶的控制權和進件審核審批權。
  
  5.客戶備付金管理,檢查是否有小賬戶,是否脫離央行監管,對于各客戶備付金賬戶是否向分支管理機構進行報備管理。近期某支付機構因不向人民銀行分支機構提交進行反洗錢和客戶備付金的定期報告,而被處罰20萬。
  
  6.收單外包管理,代理商管理
  
  代理是不是以“大商戶”接入?是否將商戶審核權下放?差錯處理是否下游代理負責?交易信息是否造假?(大部分“大商戶”估計要玩完了)
  
  根據文件分析“大商戶”將全面退出市場。 這將是對聚合支付平臺一個致命的打擊,部分業內人士認為,當前聚合支付直連銀行的模式將難以繼續,同時,還有支付機構通過銀行轉接的現狀也將被改變。
  
  此外,專業人士分析,未來的合規聚合主要將表現在三個方面,一是不審商戶;二是不碰資金;三是不做系統對接。前兩者是無條件的,第三個可以適當放寬。
  
  目前多家商業銀行已經停止了與聚合技術服務商的合作,這甚至牽連了部分本身是合規的聚合技術服務商的業務。此外,由于無證機構被處置,大量此前通過無證機構接入的真實商戶交易也受到影響。
  
  斷開的不合規業務鏈條,需要合規的、有相應資質的清算機構來重新斷點續接。聚合支付行業面臨洗牌,業務受到影響的公司,一大出路便是向真正持有對應業務許可資質者靠攏、建立合作,借著合規“大船”出海。
  
  而相應的,具備承接能力的持牌機構,開始鉚上這一合規整頓帶來的業務良機。
  
  就目前的政策,目前火爆的聚合支付還能走多遠,我們拭目以待!
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