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移動支付帶來的法律問題

添加時間:2017-09-14 11:20
  移動支付在給客戶帶來支付便利同時產生了一些新的法律問題,這些新的法律問題困擾著廣大客戶。
  
  (一)信息安全和隱私保護。
  

  信息安全和隱私保護是客戶在移動支付中一直所擔憂的問題。移動支付中產生的信息都屬于個人信息和隱私范疇,既包括個人基本信息,也包括支付交易中產生的信息,如姓名、性別、年齡、身份證號碼、登錄密碼、支付密碼、支付額度、支付對象、支付時間等等。
  
  移動支付中的信息安全和隱私保護問題主要表現在兩個方面:支付機構向第三方提供客戶信息和第三方盜取客戶信息。支付機構向第三方提供客戶信息情形應該不多,但并不能排除,然而第三方盜取客戶信息的情形時有發生。
  
  相關統計表明,2015年近200家網上商城或支付平臺曝出信息被竊。②隨著線上支付和移動支付的推廣普及,線上欺詐行為時有發生,犯罪分子和黑客們利用新技術從事復雜的網絡犯罪活動。
  
  在SMS移動支付中,SMS短信通過明確的文本直接發送,缺乏必要的加密功能,這樣機密信息可能會遭到未經授權的訪問。此外因為商家存儲了客戶傳送的機密信息,交易的安全性將取決于商家的數據系統安全。在WAP移動支付中,由于目前無線網絡并不安全,惡意軟件或間諜軟件可能無意中會下載到手機,并可能竊取手機數據,包括客戶個人信息和銀行賬戶信息。在NFC移動支付中,NFC技術被認為是金融支付的尖端技術,因為只需要兩個設備近距離接觸,不需要網絡,甚至在移動設備電池沒電的情況下都可以正常支付,但是黑客們可能會從網絡中或者電話中竊取客戶個人信息和銀行賬戶信息。
  
  (二)未授權的支付。
  
  如果移動支付的安全性系數不夠高,將會發生較為嚴重的欺詐行為,如未授權的支付。美國1978年的《電子資金劃撥法》對“未經授權的電子支付”進行定義:“由消費者以外的未獲發動支付指令實際授權的人所發動的,從該消費者帳戶劃出資金而該消費者并未從該支付中受益的電子支付”.
  
  種種跡象表明安全性不高的移動支付平臺將可能發生欺詐性支付---未授權的支付。為了確保移動支付系統安全,除了需要政府監督之外,移動支付的當事人必須協調合作,以減少因安全漏洞給客戶造成損失,然而這種協調合作可能難以實現,因為銀行、移動運營商、第三方支付平臺有不同的注冊和認證協議。此外當銀行、移動運營商、第三方支付平臺檢測到欺詐交易發生時,這些當事人之間很可能無法有效溝通。銀行、移動運營商、第三方支付平臺等一方當事人發現欺詐交易行為時,不會主動通知另一方當事人,或者另一方當事人收到通知后也不會采取相應措施,客戶因而遭受損失。
  
  實踐中當客戶報告移動運營商其手機丟失或被盜時,然而移動運營商不可以把這一情況通知給銀行或者第三方支付平臺,讓其采取措施避免欺詐交易。
  
  (三)錯誤或遲延的支付。
  
  在移動支付中,當事人應正確地執行電子支付指令,完成移動支付,然而在實踐中,常常會因為種種原因導致錯誤或者遲延支付。錯誤或遲延的移動支付表現為未完全支付、未及時支付、超額支付、支付方向錯誤等。
  
  錯誤或者遲延支付包括以下兩種情形:客戶人為錯誤導致的錯誤或者遲延支付和非客戶人為錯誤導致的錯誤或者遲延支付。客戶在移動支付中可能會犯一些簡單的人為錯誤,例如錯誤地點擊按鈕進行支付,導致支付數額錯誤或者支付對象錯誤。此外病毒、系統故障、電源故障、其他完全超出客戶控制的故障可能導致支付延遲,甚至逾期支付。錯誤或遲延的移動支付首先導致客戶與銀行之間的電子支付合同不能適當履行,接下來導致客戶與商家之間的基礎合同不能適當履行,這樣客戶有可能將承擔相應違約責任,如逾期支付手續費,違約金。此外客戶與銀行之間的協議可能約定,銀行對這類損失不承擔損害賠償責任。如果客戶因上述原因遭受損失,那么他們所擔心的是缺乏相應的法律救濟措施。
  
  (四)爭端解決。
  
  移動支付法律關系復雜,當事人眾多,容易發生爭端。移動支付爭端的解決困擾著客戶。首先移動支付爭端解決涉及到證據問題,例如房東主張客戶從未支付過租金,要求客戶提供書面的支付記錄作為付款證明。這時客戶不知道通過何種途徑獲得支付記錄的書面文本,同時擔心支付平臺拒絕提供這種書面憑證、申請這種憑證需要很長時間或者申請支付憑證的收費過高。其次移動支付爭端解決涉及到解決途徑問題。根據《消費者權益保護法》第39條的規定,消費者可以通過和解、調解、行政部門投訴、仲裁、訴訟的途徑解決消費爭議。然而這些消費爭議解決途徑似乎不完全適合于移動支付爭端。由于移動支付的當事人多,和解和調解的解決途徑不適合于移動支付爭端;由于移動支付的業務主管部門較多,一旦發生移動支付爭議客戶不知道具體向哪個行政部門投訴,行政部門投訴的解決途徑不適合于移動支付爭端;由于移動支付的標的通常較小,仲裁和訴訟的程序復雜因而不太適合于移動支付爭端,當然仲裁和訴訟不排斥移動支付爭端。因此需要探索新型的解決途徑來應對移動支付爭端。最后移動支付爭端解決涉及到效率問題。移動支付具有移動性、便捷性和及時性的特征,如果移動支付爭端解決的效率沒有跟上,那么移動支付的上述特征將大打折扣,因此需要探索高效的解決途徑來應對移動支付爭端。
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