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第三方非銀行支付機構違規營銷案件分析

添加時間:2017-09-07 10:19
  近日,松原市發生了一起第三方機構違規辦理pos機案件,雖然在當地人民銀行分支機構和公安部門的妥善處置下,未造成商戶資金損失等嚴重后果,但案件折射出的非銀行支付機構違規營銷問題,應予關注,并采取措施加以預防和應對。
  
  一、案件基本情況。
  
  2016年7月,人民銀行松原市中心支行接到轄區商戶反映,有人員冒充某國有銀行支付部門客戶經理營銷布放POS機具,其行為可疑,疑似詐騙行為。松原中支第一時間采取行動,聯系某國有商業銀行,確認為假冒行為后,果斷向公安部門報案,在公安部門協助配合下,查實推銷POS機具人員為北京海科融通支付有限公司(該公司成立于2001年4月,公司地點位于北京市,有人民銀行頒發的《支付業務許可證》,為中國銀聯合作單位)員工,公安機關認為該員工行為是虛假宣傳,夠不成犯罪,屬于行政管轄范圍。
  
  二、案件暴露出第三方支付監管中存在的問題。
  
  (一)人民銀行副省級城市以下分支機構不掌握非銀行支付機構經營狀況。
  
  《非金融機構支付服務管理辦法》規定,中國人民銀行副省級城市中心支行以上的分支機構為受理支付機構申請《支付業務許可證》、接受支付業務統計報表和財務會計報告等資料的指定機構。
  
  支付機構的分公司從事支付業務的,支付機構及其分公司在副省級城市中心支行以上分支機構備案,導致副省級城市中心支行以下分支機構不了解本轄區內支付機構經營狀況,監督管理跟不上支付機構發展步伐,維護市場公平競爭秩序舉步維艱。
  
  (二)非銀行支付機構自身風險管理能力低下,合規經營意識不足。
  
  由于我國非銀行支付機構發展尚不成熟,與商業銀行長期發展而形成的嚴密風險內控水平和嚴格外部監管相比,非銀行支付機構明顯存在人員素質參差不齊、風險管理經驗不足的問題。為搶占市場份額、提高盈利能力采用各種違規經營手段,以創新的名義,混淆交易模式,不同程度地存在套用商戶MCC碼、異地收單等人民銀行命令禁止的行為。普遍存在金融安全意識和社會責任意識不強,合規守法經營意識薄弱等問題。
  
  (三)社會公眾對非銀行支付機構了解不深,難辨真偽。
  
  非銀行支付機構是集計算機、網絡技術與金融融合的產物,業務跨度更廣,發展速度極快,交易模式更為復雜,社會公眾對非銀行支付機構的了解不夠深入且相對滯后。面對形式多樣、方式多變的支付服務,社會公眾難以辨識接受服務過程中的安全隱患,同時還存在安全意識薄弱,在利益誘惑面前,防范意識降低等問題。
  
  三、相關建議。
  
  (一) 上下聯動、橫向合作,促進非銀行支付機構行業健康發展。
  
  建議明確基層央行職責,增加非銀行支付機構向業務開展所在地人民銀行市、縣級分支機構備案,定期報送業務開展情況表,按時報備重要變更信息等相應職能。人民銀行及其分支機構之間應建立統一的支付機構監管信息交換平臺,實現不同層級機構之間的監管信息的互通交流,以強化對跨地區開展支付服務的支付機構的監管。進一步加強與工商行政管理部門、公安部門和其他監管機構在超范圍從事支付服務、打擊支付服務領域違法犯罪活動等方面的合作,暢通信息共享渠道,明確監管工作分工。維護公平的市場競爭秩序,創造良好的發展氛圍,推動、扶持依法合規經營的從業機構持續健康發展。
  
  (二)提高違規成本倒逼非銀行支付機構強化管理,引導非銀行支付機構合規經營。
  
  通過制定《非金融機構支付服務管理條例》,提升現行的《非金融機構支付服務管理辦法》法律位階,完善非金融機構支付服務法規制度,增強違法處罰力度,加大支付機構違規成本,提升監管權威,倒逼非銀行支付機構規范經營,有序競爭。國家監管和地方監管之間相互配合、互為補充,結合本地經濟社會發展實際,根據非銀行支付機構發展的現實狀況,制定有針對性的實施細則,有效防范金融風險。引導非銀行支付機構加強員工隊伍建設,強化自律意識、合規意識、安全意識。
  
  (三)普及支付知識,提高公眾風險防范意識。
  
  各支付機構應加強對公眾支付安全知識教育,提示公眾提高防范意識。引導公眾辦理支付業務時選擇依法成立且經人民銀行授權開展支付業務的公司,接受服務時查驗經辦人員工作證件,要求經辦人員出具有效身份證件進一步核實等措施,警惕無正規協議和審批手續的支付服務,降低自身資金風險,不給不法份子可乘之機。
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