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易聯支付出借轉接通道 被罰60萬

添加時間:2017-08-31 14:03
  央行針對第三方支付業務違規再掀一輪密集處罰。從 8 月 1 日至 24 日,人民銀行上海分行開出了 12 張罰單,罰款金額 3 萬~178 萬元不等。其中,最大的罰單開給了迅付信息科技有限公司,罰款總金額為 179 萬元。其次是易聯支付有限公司,罰款金額為 60 萬元。
  
  根據中國人民銀行上海分行官網最新公布的信息顯示,8 月 18 日~21 日期間再次開出的 5 張罰單,主要是因為迅付信息、紐斯達、億付數字等公司“違反支付業務規定”.而此前,人民銀行上海分行和廣州分行曾因“違反支付業務規定”及“銀行卡收單管理辦法”對上海巾幗三六五企業服務有限公司、上海銀聯電子支付服務有限公司、上海樂易信息技術有限公司以及易聯支付有限公司等 4 家機構分別處以人民幣 2 萬元、6 萬元、4 萬元以及逾 60 萬元罰款。
  
  其中,新三板上市公司易聯金控(871570)全資子公司易聯支付被沒收違法所得及罰款總計逾 60 萬元人民幣,這也是今年以來央行針對第三方支付機構金額較高的處罰案例。
  
  根據易聯金控公告披露,此次處罰是由于易聯支付對特約商戶交易監測不足、導致合作的特約商戶將支付通道轉借給其他機構。
  
  事實上,易聯支付近年來業務發展處于上升期,營收增速明顯,但利潤增長緩慢,傳統優勢業務處于轉型期。此次事件在暴露出其業務流程漏洞的同時,為公司如何在快速發展中做好內控,適應支付行業“強監管”的新常態提出命題。
  
  1、借轉接通道存資金安全隱患。
  
  易聯金控 8 月 17 日發布公告,針對此次處罰進行了說明,公告顯示:根據《行政處罰決定書》,當事人(易聯支付)在業務經營過程中存在對特約商戶交易監測不足、未按規定設置收單銀行結算賬戶等違規情況,導致合作的特約商戶將支付通道轉借給其他機構的事實。當事人(易聯支付)上述行為已違反了《銀行卡收單業務管理辦法》第二十條、第二十二條以及第三十條的規定。
  
  “轉借支付通道”指的是持牌支付機構或持牌機構的特約商戶將支付通道違規外借和外包給其他無牌機構。一位第三方支付從業人士告訴《中國經營報》記者,這種情況是在“發卡行-銀聯-收單機構-(特約)商戶”的四方模式中,商戶節點下又出現了無證的代理機構,這些代理機構存在間接從事資金清算的可能。“這種轉借可以讓擁有小商戶體系的代理找到合規通道,而持牌機構不用花力氣鋪渠道就可以坐收通道費用,雙方各有所圖。”
  
  但這種方式則給資金安全帶來風險,甚至為洗錢提供了溫床。蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言在接受記者采訪時曾表示,以為無證機構提供交易接口為例,這種模式下,一旦代理商出現資金周轉困難、債務糾紛甚至卷款跑路等,商戶資金很難保障。
  
  根據易聯金控掛牌新三板的《公開轉讓說明書》顯示,易聯支付網絡支付平臺服務的主要對象是特約商戶,支付模式是通過公司發展的特約商戶對其銀行持卡客戶在進行購買特約商戶產品時的網絡支付業務服務。“在對客戶業務開展合規性方面,公司首先在商戶準入環節,根據商戶背景、經營行業,根據其所在行業配置相關的風控參數、交易限額,并對商戶的接口調配提出相關的風險控制要求,如要求商戶做到資金同卡進出等;在商戶正式上線后,風險控制部對商戶的交易進行監測,同時定期或不定期對商戶的接口情況開展巡檢、排查等。”
  
  前述第三方支付行業人士認為,此次違規情況暴露出易聯支付并沒有嚴格履行上述流程或流程存在漏洞,在業務疾進過程中,沖量和追求利潤的訴求很容易導致內控松懈。
  
  去年以來,央行重拳對支付清算市場進行整治,除了客戶備付金風險、跨機構清算之外,涉及出借支付通道接口,無證經營支付業務、虛假商戶和變相二清等即為整頓的重中之重。去年 8月, 通聯支付、銀聯商務、易寶支付等機構收到的千萬級罰款均與此有關。
  
  據記者不完全統計,2017 年以來,央行對北京銀通支付、快捷通支付、中付支付、杉德支付、寧波銀聯商務、財付通、翼支付等近二十家機構的違規情況進行了處罰或點名。
  
  值得注意的是,此次易聯支付事件公開信息并未提及由此引發用戶商戶利益受損情況,因此并不確定是否已有風險事件爆發。
  
  2、統優勢業務遇拐點。
  
  公開信息顯示,易聯金控于 2017 年 7 月掛牌新三板,主營業務即為易聯支付經營的第三方支付業務。根據德邦證券今年 4 月針對易聯金控掛牌新三板的推薦報告顯示,易聯金控 2015 年度、2016 年度主營業務收入分別占其營業收入的 100.00%、100.00%;公司 2015 年度、2016 年度,主營業務收入分別為 22,297.03 萬元、26,803.87 萬元,凈利潤分別為 7,431.47 萬元、8,202.30萬元。
  
  上述報告顯示,2015 年、2016 年,公司主營業務收入境內網絡支付、跨境國際支付的收入占比分別為 96.61%、98.74%.
  
  記者梳理資料獲悉,易聯支付業務發軔自預付卡發行受理,成立之初在珠三角主要城市開展企業單位福利消費預付卡發行與受理業務。此后,先后獲得移動電話支付、跨境支付和互聯網支付牌照。其主要業務伙伴集中于城市交通、跨境支付、電信領域,例如與蘋果公司針對 iTunes 的語言支付曾是易聯支付最重要收入來源。
  
  根據 8 月 11 日易聯金控發布的 2017 年半年度財報顯示,報告期內公司實現營業收入 1.47 億元,同比增長 23.13%;凈利潤 4075.22 萬元,同比增長 0.96%.報告認為上述增長的主要來源于移動支付業務的快速增長。
  
  不過,在傳統優勢的移動電話支付和跨境支付上,易聯金控的表現難言樂觀。2017 年半年報顯示,公司傳統核心語音支付業務面臨著“支付移動化”的行業變化趨勢與挑戰,報告期內的收入相較上年同期減少了 30%.
  
  根據易聯金控掛牌新三板《公開轉讓說明書》顯示,2015 年、2016 年公司第一大客戶為易智付科技(北京)有限公司(iTunes 充值業務),收入占比分別為 38.30%和 33.87%.而根據 2017年半年報,易智付科技(北京)有限公司已經跌出應收賬款前五排名。事實上,IVR 語音支付技術是易聯一直以來的核心技術,這一行業趨勢和業務收入變化,是否意味著易聯支付這一領域發展重心已經萎縮或有所調整仍未可知。
  
  而在國際業務與跨境支付業務方面,半年報顯示:“由于市場競爭也日趨激烈,尤其在價格方面面臨的競爭壓力加大,報告期內的收入相較上年同期減少了 33.56%”.而在上述《公開轉讓說明書》中,從事跨境支付的 Context Logic Inc.在 2015 年與 2016 年均排名第二大客戶,收入占比 18.72%和 20.05%,而在 2017 年半年報中,應收賬款前五中也已經不見蹤影。不過值得注意的是,對此易聯金控認為,由于在跨境支付業務公司正在尋求擺脫對代理商,本期毛利率同比增長了 4.22%.但如何扭跨境支付業務營收上的頹勢也成為易聯支付下半年的重要命題。
  
  易聯金控 2017 半年報顯示,公司通過前五大銷售客戶收入 7195.70 萬元,占主營業務收入總額 49.03%.而截止到 2017 年 6 月 30 日的前五大應收賬款余額排名為:廣州優管電子科技有限公司、上海奕翼投資管理有限公司、北京萬企信科科技有限公司、銀盛業(北京)金融服務外包有限公司、北京宏城金泰投資有限公司,占據應收賬款總額的 63.29%.
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