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個人信用支付產品存在的法律風險

添加時間:2017-08-16 16:23
  從管理層面上看,為避免或減少金融系統內的風險,無論是電商平臺的個人信用支付產品還是銀行信用卡均需受央行監管。由于各大電商平臺個人信用支付產品受網絡技術限制,其開發主體特定且不同于實體信用卡的發卡程序,因此,于所存在的法律風險層面講,電商平臺個人信用支付產品較之銀行信用卡也有一定區別。
  
  (一)信息安全風險。
  
  銀行信用卡的辦理必須經過申請人本人確認且與銀行簽訂相關合同才能獲取,不可由他人隨意代理或冒用其名辦理以對信用卡用戶個人信息起到保護作用。而電商平臺個人信用支付產品是以網絡電商平臺作為依托對象,該電商平臺無法實際確認申請者是否為個人信用支付產品使用者本人。這在一定程度上必定產生用戶個人信息泄漏風險從而威脅用戶個人信息安全,甚至出現冒用電商平臺個人信用支付產品進行支付等行為。
  
  以京東“白條”為例。通過手機京東 APP便可激活并使用“白條”.在“白條”激活頁面首先顯示出“百元禮包﹢ 12期免息”的優惠活動,進入后除了“立即激活”還有“學生專屬通道”,點擊“立即激活”則需按步驟通過驗證任意歷史訂單收貨人手機號碼來綁定申請人個人手機號碼,填寫包括姓名、身份證號等在內的基本信息,選擇進入下一步則表示默認用戶同意《京東白條服務費用計算規則》《信用賒購(京東白條)服務協議》《上海銀行個人信用報告查詢授權書》等相關格式合同,隨后只需綁定儲蓄卡或信用卡即可獲取不等額度。此種情況下,一旦京東電商平臺的管理系統出現漏洞或被不法分子非法入侵,大量用戶的個人信息則存在被盜取、泄漏等風險。 根據互聯網協會發布的《中國網民權益保護調查報告 2016 》顯示, 2016年 有 51%的網民在網購中遭遇“個人信息泄漏”, 84%因信息泄漏受到騷擾、金錢損失等不良影響,一年因個人信息泄漏等遭受高達 億元的經濟損失。 由此可見,通過使用電商平臺個人信用支付產品進行支付這一方式雖非泄漏用戶個人信息的主要途徑,但的確存在威脅個人信息安全的較大法律風險。
  
  (二)信用違約風險。
  
  由于個人信用支付產品只適用于電商平臺中部分商品的消費,且受消費額度限制一般交易金額不大,即使用戶使用信用額度消費到期后未還款,電商平臺一方也不太可能通過訴訟方式要求用戶一一承擔償付責任,畢竟使用該個人信用支付產品的用戶群體過于龐大甚至有時還不能確定是否為用戶本人的實際消費行為。電商平臺往往只能采取注銷用戶賬戶等措施對逾期未償還欠款的用戶以示懲戒,此種情況極有可能誘發信用違約風險。
  
  首先,國內現行央行征信系統暫且未將互聯網個人消費相關金融信息納入其中,因此當需要對用戶信用情況進行全面評判時無法通過央行征信系統獲取。其次,用戶因使用電商平臺個人信用支付產品所產生的信用風險極易轉嫁給發行信用卡的商業銀行。通過比較阿里巴巴“螞蟻花唄”、京東“白條”、蘇寧易購“任性付”的還款期限及利息規定得知,此三種個人信用支付產品均有一定的免息期,如注冊京東“白條”時所享有的“ 12期免息”,加上京東規定可綁定信用卡進行支付,致使用戶無形之中可以利用手中信用卡進而享受最長可達一年的免息期,顯然由此所產生的信用風險最終轉由銀行承擔。再者,實踐中不同的電商平臺并不共享同一用戶基本信息,即同一用戶如果在某電商平臺使用該電商平臺下個人信用支付產品進行的消費,雖逾期未償還但并不影響其在另一電商平臺繼續使用另一電商平臺下的個人信用支付產品進行透支消費。這種情況也是導致更多個人信用支付產品用戶出現信用違約的原因之一,再加上各大平臺如果對用戶信用違約的懲戒力度不夠,極易產生難以控制的法律后果。
  
  (三)套現與洗錢風險。
  
  以往資金套現通常發生在由商業銀行所發行的信用卡上,由于電商平臺個人信用支付產品的蓬勃發展使其愈加接近信用卡功能 ,通過互聯網所產生的套現新模式已不足為奇。有信用卡消費就存在套現可能性。較之傳統的銀行信用卡套現,通過電商平臺個人信用支付產品進行套現已相當猖獗,甚至形成一條“灰色產業鏈”.仍以阿里巴巴“螞蟻花唄”和京東“白條”為例,在百度、搜狗等搜索引擎上輸入“網絡套現”關鍵詞就能找到幾百萬條有關“螞蟻花唄”和“白條”的套現信息,具體的套現步驟從文字到截圖演示,只要有網購經驗并開通使用“螞蟻花唄”和“白條”服務的用戶稍作瀏覽便可自行操作。
  
  有的還通過 QQ群號碼、微信公眾號等方式,向不特定的用戶提供套現服務并根據套現金額從中收取一部分傭金。
  
  整個套現流程中,除了有意套現的用戶和幫助用戶套現的相關“中介”還必須有電商平臺上為用戶提供套現服務的商家,此三方通過相互合作有效規避“螞蟻花唄”和“白條”的風險控制。具體流程是:用戶將個人賬戶信息提供給“中介”,“中介”負責聯系電商平臺提供套現服務的商家,用戶購買商品使用“螞蟻花唄”或“白條”進行支付,隨后再退貨,商家將貨款退至用戶帳戶(或者商家不發貨直接將貨款返還給用戶),用戶提現至所綁定的銀行卡里并取現。
  
  可悲的是,很多用戶在接受“螞蟻花唄”或“白條”套現服務之后反掉入詐騙分子設計的圈套里,如詐騙分子通過盜取用戶帳戶套現、騙取用戶信息套現、配合“中介”合伙套現等現象。 雖然每次套現數額不大,但是基于高頻率和分散化模式的互聯網電商平臺交易,有些交易數據并不能被完全有效獲取,加上個人信用支付產品屬于新興金融產品其反洗錢制度有待落實,著實也為網絡洗錢提供了一定的操作空間。
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