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央行要求:網絡支付并入網聯平臺 第三方支付監管力度加強

添加時間:2017-08-08 16:13
  記者從業內人士處獲悉,央行支付結算司近日向有關金融機構下發了《中國人民銀行支付結算司關于將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平臺處理的通知》(以下簡稱通知)。通知稱,自 2018 年 6 月 30 日起,支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理。同時,各銀行和支付機構應于 2017 年 10 月 15 日前完成接入網聯平臺和業務遷移相關準備工作。記者研究發現,這份通知有諸多令人困惑的地方。
  
  首先是政策指向留白。人行目前框定的網絡支付范圍是“涉及銀行賬戶的網絡支付”,那么問題隨之而來--網上支付交易類型有很多種,除了銀行卡交易,也有不涉及銀行卡的直付型虛擬賬戶模式、虛擬賬戶余額的二維碼支付模式、預付卡業務等等。
  
  比如,我們每個人的微信錢包“零錢”里多少都有一定的余額,用以日常小額支付、收發紅包等。想象幾個場景:我將“零錢”里的錢發紅包給你,你接收在自己的“零錢”并且不提現;你去商店買東西,打開二維碼用“零錢”支付,商家收到后不提現至銀行卡;用零錢給你的手機話費充值等以上交易都不通過銀行卡,但幾乎全是我們日常生活的高頻支付場景。
  
  這些支付業務為什么現在不做遷移要求?或者說,什么時候做遷移要求?通知留白的背后決策層和網聯在考慮什么?這是一連串待解的疑問。
  
  其次是牽動相關利益主體的困惑:此前銀聯也承擔了大部分第三方支付的線上轉接清算職能,但《通知》明確要求各銀行和支付機構都要接入網聯,這是否意味著,線上轉接清算這塊江山,銀聯要拱手相讓?
  
  平安壹錢包總經理諸寅嘉曾提出,不涉及銀行卡、但涉及多機構的交易,以及連接到銀聯卡組織的交易,是否都需要經過網聯,又是否需認定誰是交易的最終處理方的疑惑。
  
  他的疑問很大程度上也代表著眾多第三方支付機構的困惑。根據人行去年印發的《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》(簡稱 112 號文)的通知,其中明確提及“支付機構開展跨行清算業務,必須通過人行跨行清算系統,或者具有合法資質的清算機構”.
  
  如果人行要求跨行清算也要全部遷移至網聯,那么,第三方支付機構似乎就要同時接入銀聯和網聯。但是一名第三方支付高管曾對記者表示“我注意到財新此前的報道里,一位央行支付司人士的說法是‘不允許接入銀聯',那么,這就可能出現政策打架了。我兩邊都惹不起”.
  
  回歸到事件本身,有個難以忽視的信號是:央行和旗下子單位(支付清算協會等)共持有一家公司 37%的股份,在混合所有制里面是極其少有的。網聯在一定程度上甚至反映了國家的意志。
  
  作為清算平臺,網聯有自身統一的技術標準和業務規則,持有網絡支付牌照的第三方支付機構,不需要再分別與每家銀行談判簽約,只需一次性接入網聯即可。網聯的核心業務邏輯有兩點:
  
  一是“斷直連”,在原有的第三方支付與銀行的二元關系中,引入支付清算的統一中樞,最終構建線上版的標準四方模式;二是統一上收第三方支付體系沉淀的巨量客戶備付金,這一度被各路分析為是最觸動第三方支付核心利益的。
  
  所以,網聯雖然斷了直連,但某種程度上增加了業務流轉環節,效率極有可能降低,且系統穩定性也需要長時間驗證。最重要的是,此前直連模式下,大型支付機構依靠巨額沉淀備付金與銀行建立的、關于通道費用優惠的默契,將被完全打破。
  
  從長遠看,網聯對于提升中小支付機構的市場競爭力影響是正面的。網聯的橫空出世會推動支付機構業務更為專業性地發展。
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