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《辦法》加強了第三方支付客戶權益保障的力度

添加時間:2016-01-06 17:04
  支付在互聯網金融發展過程中具有基石性的地位。今年7月18日,央行牽頭十部委出臺《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)中,對互聯網支付給出了明確的界定。闡述了互聯網支付兩大宗旨:服務電子商務發展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務。《指導意見》將銀行業金融機構與非銀行第三方支付機構一并納入了監管。因此,這次央行出臺《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》(以下簡稱《辦法》),是對此的呼應和貫徹落實。
互聯網支付監管
  
  2010年5月,央行發布《非金融機構支付服務管理辦法》,2010年底,為配合該辦法的實施,央行緊接著就出臺了《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》。這次《指導意見》發布不到半個月,央行就發布了《辦法》征求意見稿,向社會廣泛征求意見。一個月內,征集到的意見和建議達50多萬條。這一數字,既凸顯了第三方支付這個基石重要的地位,同時也透視出在“互聯網+”背景下,有關監管部門開始更為廣泛地征求意見。經過多次修改,切實完善,并提升了監管彈性和靈活性,《辦法》標志著互聯網金融監管正邁入一個新的階段。
  
  作為一名研究者,同時也是從互聯網支付用戶的角度,我看到了《辦法》兼顧了客戶的使用便捷與安全。針對當前很多第三方支付機構客戶權益保護的不足,《辦法》加強了客戶權益保障的力度,提出了可行的具體措施,可謂切中要害。具體有以下幾方面:
  
  一、保護客戶的知情權。知情權作為網絡支付交易的前提,是客戶的選擇權和公平交易權的基礎。《辦法》通篇都強調客戶的知情權,并且提出了具體的措施,我覺得非常有必要。首先,對于客戶過去很容易忽略的一些重要事項,比如很容易將第三方支付賬戶上的資金余額與銀行存款混淆。《辦法》明確要求支付機構以顯著的方式提示客戶:“資金余額不同于客戶本人的銀行存款,不受存款保險條例保護,其實質為客戶委托支付機構保管,所有權歸屬于客戶的預付價值。該預付價值對應的貨幣資金雖然屬于客戶,但不以客戶的名義存放在銀行”.這一點,過去很多客戶并不清楚。所以,在訂立合同時要求這些支付機構增加有關條款,并要求支付機構充分提示支付賬戶余額的本質屬性和相關風險。其次,《辦法》要求支付機構增加信息的透明度,定期公開披露風險時間客戶投訴等信息,這一定也是非常有必要的,有利于增加保障客戶的知情權和輿論的監督。不難發現,這些保護客戶知情權的措施具有明確的操作性和可考核性。
  
  二、保障客戶的交易選擇權,《辦法》要求支付機構充分尊重客戶的真實意愿,由客戶自主選擇網絡支付機構資金收付方式,不得以任何誘導、強迫等方式侵害客戶自主選擇權。以我自身的體驗看,第三方支付機構深諳客戶的消費心理,強迫方式幾率不大,誘導的確是大概率事件,《辦法》規定“支付機構不得通過變更協議條款、提高收費標準或新設收費項目,應以客戶知悉并自愿接受調整為前提”.可以有效防止某些不良機構先低價促銷,然后單方面變更合同,提高收費。
  
  三、在使用便捷的同時,保護客戶信息和資金安全,實現便捷與安全的平衡。對用戶來說,過分強調便捷,就容易犧牲安全,發生“轉賬太輕松,后悔也晚了”而造成損失。《辦法》對于個人支付賬戶分為三類,一類賬戶交易額相對低,實現快捷;二類和三類客戶實名驗證強度較高,需要經過多層交叉驗證,驗證強度越高,轉賬限額越高,既滿足客戶常用小額轉賬的便捷性,又為信息和資金安全加了“防護墻”.
  
  雖然加大驗證強度短期內會讓金融消費者不習慣,甚至陣痛,但長遠看來利大于弊。網上看到一個案例,家住合肥的金先生因某第三方支付機構安裝POS機審核不嚴,將POS機綁定為非本人賬號損失了兩萬多元的貨款而哭暈,支付機構以“無審核權限”為由拒絕賠付。今后,隨著《辦法》的出臺,消費者即使被花樣翻新的詐騙手法誘騙,操作不慎,其損失金額也不會很大。
  
  如果是由于第三方機構驗證審核不嚴導致,《辦法》還規定了“無條件全額承擔客戶風險損失賠付責任”.如此看來,為了避免像金先生那樣“哭暈”,消費者應該是歡迎提高驗證強度的。
  
  值得一提的是,《辦法》為金融創新留下空間。《辦法》中提到的收款客戶特點專屬設備、五種交叉身份驗證方式和三類支付指令驗證要素,雖然在一定程度上限制了交易的便利性、降低了部分客戶體驗感,但卻為技術革新指出了具體的方向,為將來準備各種創新技術如指紋、人臉識別等在金融領域的進一步廣泛應用留出了空間。隨著信息技術的發展,我國的金融行業正不斷走向成熟,監管部門的監管水平也會與時俱進,金融消費者必將享受到既便捷又安全的金融服務。
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