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Apple Pay(蘋果支付)模式的優勢與不足

添加時間:2018-12-18 14:01
  Apple Pay在2月18日凌晨亮相。“果粉”們的躍躍欲試、媒體的高度關注,亮相中國的Apple Pay(蘋果支付),幾乎不費吹灰之力就成為眼下最奪人眼球的支付方式。“2月18日XX銀行正式推出Apple Pay,您可以使用您的信用卡享受便捷、安全、時尚的消費方式”、“只要將設備靠近有‘閃付QuickPass’標識的POS感應區,就完成支付了哦!”類似這樣的提醒出現在各家銀行的官網、微信上。
  
  Apple Pay(蘋果支付),究竟是什么?
Apple Pay
  
  Apple Pay(蘋果支付),是蘋果公司利用NFC近場通訊技術推出的支付應用,Apple Pay(蘋果支付)被視作最方便的支付手段之一:預先將銀行卡輸入手機完成綁定后,將手機靠近POS機,搭配Touch ID通過身份驗證就付款成功了,全程只需幾秒鐘。Apple Pay正式推出之后,三星Pay、華為Pay、米Pay都陸續登場;一場沒有硝煙的,與已經形成規模和氣候的支付寶、微信掃碼支付爭奪移動支付用戶的戰爭一觸即發。
  
  一、Apple Pay模式的優勢
  
  1.受廣大金融機構的青睞。銀行是很需要存款的,銀聯是靠做轉接清算賺錢的。蘋果支付不會分流存款。Apple Pay(蘋果支付)用的是NFC技術,整個過程中,蘋果并不沒有機會接觸到錢。最直觀的是,你不能往你的Apple Pay里充值。因為,不同于你有支付寶賬戶和微信賬戶,賬戶里通常還有余額,也就說銀行卡的錢要轉到這個賬戶,而使用Apple Pay時,你根本沒有一個叫做“蘋果支付賬戶”的東西。
  
  支付寶和微信們推廣的掃碼支付,都繞過了卡組織,第三方支付一方連接商戶,另一方面與銀行直連,在這種“三方模式”下,作為卡組織的銀聯,基本被踢出了這場掃碼支付游戲,也不用想賺收單的錢。相比傳統的Pos機刷卡業務,銀行也沒拿到“好處”:傳統支付業務中可以充當收單方和發卡行的銀行,在掃碼支付里變成了提供支付通道的角色。而在Apple Pay這種模式下,依舊延續了銀行卡收單的四方模式。在這個模式里,卡組織銀聯負責轉接清算,發卡機構、收單機構和商戶各司其職。換句話說,這種沒有主導方、各方共同投入,共同做大的方式,更受傳統金融機構的青睞。蘋果只是把自己的支付環節做到了極致。一直以來傳統金融體系對支付領域的任何創新都深懷戒懼,但Apple Pay特別注意不去觸碰最后的奶酪,它只是豐富信用卡的使用場景,而不是試圖取代它,所有信息全程加密,蘋果也不獲取信用卡資料,這足以讓金融體系放心了。
  
  2.得到運營商和手機制造商等多方支持。在打造支付體系時,運營商本能的排斥第三方支付,他們更多依賴快捷支付、網銀支付、余額支付、移動電話支付、固電支付、POS收單、企業綜合支付等模式,這使得它們成為手機廠商和銀聯的同盟軍。由于蘋果公司、三星公司強大的號召力,為中國移動支付市場帶來了蝴蝶效應,掀起手機廠商紛紛同銀聯的合作潮。最近,新發布的小米5宣布支持NFC功能,三星也開啟了Samsung Pay的公測。3月,國內手機廠商華為與中國銀行簽訂了Huawei Pay合作協議,釋放將布局移動支付的信號。一時間,移動支付領域各家手機制造商“熱鬧非凡”.
  
  3.用戶體驗便捷。Apple Pay(蘋果支付)不需要用戶打開手機里的任何一個APP,甚至都不用喚醒你的屏幕,不需要網絡。通過NFC 天線設計,只要將 iPhone 靠近支持銀聯云閃付的 POS 終端,同時將手指放在 Touch ID 上即可。如果使用 Apple Watch,只需連按兩下側邊按鈕,然后將表盤貼近非接觸式讀卡器,便可直接在手腕上完成購買。此外,利用NFC技術的Apple Pay(蘋果支付),不需要聯網就能支付。另外,作為商戶一端,也更樂于使用Apple Pay模式。因為現有pos機具本身就支持該模式、不需要新增掃描設備、不需要學習和培訓操作技能。而且,具備移動支付功能的手機客戶都是高端客戶群體。
  
  二、Apple Pay模式的瓶頸
  
  1.對手機硬件有求較高。以Apple Pay為例:iPhone 6s、iPhone 6s Plus、iPhone 6、iPhone 6 Plus,可以實現店內支付和APP內支付,Apple Watch則可以店內支付,iPad Pro、iPad Air 2、iPad mini 4、iPad mini 3則只支持APP內支付。而掃碼派的支付寶們只需要一個智能手機。多少客戶愿意為了手機支付而更換高價手機,有多少客戶群體信任看不見摸不著的手機支付?
  
  2.行業標準尚未能完全完善統一。從國內移動支付業務的開展情況看,仍然缺乏統一的被廣泛認可的支付安全標準。首先應加強用于移動支付安全保障的信息安全基礎和通用標準的研制,為移動支付的安全保障提供基礎性技術支撐;同時,加強支撐移動支付業務應用的RFID標準的研制,突破RFID空中接口安全保障技術,加快具有自主知識產權的RFID空中接口協議的制定;國內移動支付產業鏈中各部門應加強合作,制定通用的移動支付安全保障流程、協議、安全管理等標準,保障移動支付業務系統的互聯互通,促進移動支付產業的安全、快速、健康發展。只有一個相對完善的行內標準才能給用戶提供一個誠信的支付環境。
  
  3.交易的安全問題未能妥善解決。移動支付的安全問題一直是移動支付能否快速推廣的一個瓶頸。信息的機密性,完整性,不可抵賴性,真實性、支付模式、身份驗證、支付終端(手機)的安全性、移動支付各環節的法律保障不健全(合同簽訂、發貨、付款、違約、售后責任、退貨、納稅、發票開具、支付審計等。雖然我國的移動智能終端數增勢迅猛,移動付費的需求也日益增長,但是移動支付生態環境的建立,是不可能只靠任何一兩家企業獨立地把它完成,所以一定要通過合作的方式,才有可能把整個產業做起來,達到互利共贏的局面。
  
  三、結語
  
  蘋果正與傳統金融眉來眼去,一旦雙方達成深度合作,所有支付信息就可以封裝在Apple Pay的云端加密運行,蘋果自然有了一條直接連通銀行、發卡組織和線下商家的康莊大道,最壞的結果是所有第三方支付平臺都將出局。馬云的野心是把Apple pay變成支付寶的巨型線下渠道,庫克的想法是繞過與傳統金融漫長而艱辛的談判快速進入中國市場。在這場移動支付終極之戰中,第三方支付平臺與銀聯主導的NFC近場支付將迎來有史以來最激烈的爭奪戰,誰能獲得最終的勝利,而決定最終結果的仍將是用戶的天秤更傾向哪方。
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